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| ¿Bonito no?, no se lo crean |
aB aSAC aREMIRP
La ciudad para vos, vos y vos y nadie más
Si, el título está al revés pero verán que corresponde que sea así.
Como bien lo explica Raúl Dellatorre en Página12, el sistema francés de amortización implica un gran perjuicio para el tomador de un préstamo. Pero es el único sistema que se aplica en el mercado. El monto a pagar por el tomador se calcula sumando al capital los intereses por todo el período del préstamo y en las cuotas iniciales se pagan solo los intereses hasta agotar su monto, solo a partir de allí comienza el tomador a devolver el capital prestado. En esas condiciones draconianas es inconveniente de manera absoluta adelantar el pago de cuotas.
Ese jodido sistema es naturalmente el adoptado por el Banco Ciudad, bajo la dirección de Macri, para los préstamos del plan Mi Primera Casa BA que la prensa opositora pretende comparar con el plan Pro.Cre.Ar del gobierno nacional. Lo analicé en un post anterior. Hay muchas diferencias. Pero lo resumiré:
No solo son muy diferentes las tasas -un 7,5% inicial que llega al 14% en el cuarto año frente a un 2%- sino también difiere en el número máximo de cuotas -20 años contra 30 años- a lo que se suma que el crédito del plan del gobierno no adopta para su amortización el maldito sistema francés. Mi Casa exige un recibo de sueldo para el caso de un solo tomador de 2300$ frente a cero pesos del plan nacional. ¡Si, Pro.Cre.Ar. no tiene piso!
En otras palabras Pro.Cre.Ar se aparta totalmente de las condiciones del mercado, no es un regalo, hay que pagarlo, pero en las condiciones actuales se aproxima mucho a serlo.
El de Macri es un plan de préstamos en condiciones ventajosas de interés, pero accesible a un número muy limitado de personas -unas 3.500- en relación a la demanda insatisfecha existente. Es para compra de vivienda nueva o no, cuyo precio, así lo impulsa el gobierno del PRO, se escribe en dólares, por supuesto a la cotización ilegal. Un empleado sin ahorros ni ayuda familiar que cobra el salario mínimo para acceder a la línea -$2300- solo recibe 114 mil pesos, lo que no le alcanza ni para comprar una plaza en un estacionamiento, no ya una vivienda. Lejos de significar una real oportunidad para todos, es un excelente ejemplo más de como la mezquindad del PRO y de otros que piensan como ellos les habilita a realizar acciones que atentan contra el interés de la mayoría de los ciudadanos y favorecen, quizás, a unos pocos.
No solo ambos planes son incomparables por su magnitud, acceso de la población y condiciones. El de Macri no es un plan social de acceso a la primera vivienda, por más que así se lo llame, es solo un plan de créditos hipotecarios limitado en su extensión y a una tasa nominal muy conveniente si se la compara con los valores existentes en el mercado.
Es simplemente otro más de los anuncios de Macri que o bien no se cumplen o bien resultan ser todo lo contrario de lo que se afirma cuando se los examina bien de cerca. Lo que si hacen es mentir con habilidad, tienen buenos publicistas.
NO ES POSIBLE COMPARAR UN PLAN DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS EN CONDICIONES VENTAJOSAS PERO LIMITADAS CON UN PLAN SOCIAL NACIONAL DE ACCESO A UNA VIVIENDA DIGNA. BASTA DE MENTIRAS.
bastadeodio
Clarito profe, si el BCRA no pudo romper este verdadero cepo crediticio era hora que el Anses lo haga.
ResponderEliminarSeguremente en gobierno supo que no podia romperle el brazo a la banca ,colonizada aun por el pensamiento liberal
Totalmente Nando, los créditos del Nación son de lo mejorcito que ofrece el mercado pero aún así son totalmente inaccesibles para aquellos que verdaderamente los necesitan.
EliminarNo puedo creer que se ataque el sistema francés. Me parece una pelotudez. ¿Cómo lo querés hacer? ¿Con sistema alemán? Desde el punto de vista financiero son equivalentes.
ResponderEliminarNo lo ataco digo que es único existente hoy. en otra época ya hace tiempo no existía. es muy bueno para los bancos y no tan bueno para el tomador, es lo que hay, solo eso. el gobierno señala el camino con la ANSES al no adoptarlo para viviendas sociales. la pelotudez la cometés vos al leer la mitad de la nota. el mundo no empezó cuando vos naciste.
ResponderEliminarnecesitás que te explique porqué es muy bueno para el que presta y malo para el que lo toma...
EliminarEs que no hay muchos sistemas. O el francés o el alemán.
EliminarSegún mis cálculos, tomados de la información de las tablas publicadas por ANSES, el valor de la cuota me da más parecido al sistema francés que al sistema alemán. De todas formas, no es muy difícil establecer la diferencia: si son cuotas fijas es sistema francés. Si fuera sistema alemán, la primera cuota sería más grande que lo que figura en las tablas de la Anses.
¿Tenés alguna respuesta a esto? ¿O qué estoy entendiendo mal? Explicame, ya que te ofrecés.
Otra cosa que no se sostiene: Pro.Cre.Ar. no tiene piso. A otro perro con ese hueso. En el plan más barato, me da 1.800 pesos. Claro que es un piso bajo, pero es un piso.
EliminarOtrosí digo: si uno está convencido de que la tasa de interés es baja y que va a haber algo de inflación, el sistema francés es más conveniente.
ResponderEliminarBueno parece que me he encontrado con un experto. Está bueno. De todas formas seguís sin leer el post completo. No se trata de una mera diferencia financiera la que existe entre MI Casa y Pro.Cre.Ar.
EliminarHay diferencias en cuanto a la cantidad de beneficiarios, a la partida de dinero destinada para préstamos, al tipo de viviendas a las que se aplica, al alcance local o nacional y otras más. En cuanto a lo del piso, es lo que dice el formulario de ANSES. No lo hay.
En cuanto a tu opinión sobre el SF y el SA. seguís sin entender. Lo mejor para el tomador es una tasa fija o escalonada inicialmente y con un tope. Y que en cada cuota se paguen los intereses sobre el saldo de capital (capital+intereses). Así era cuando me compré mi primera casa. aquí, en capital. Eran otros tiempos. En cuanto si la inflación supera a la tasa, en ese caso cualquier sistema es conveniente para el tomador, excepto que haya una cláusula de reajuste. Eso es lo que habría que ver el el caso del plan del PRO. En el caso del gob nacional la tasa es fija a lo largo de todo el préstamo. justamente eso y que la tasa sea fuertemente negativa es lo que desde el economicismo se lo critique. Y eso es lo que hace del plan del gobierno un plan social y no comercial. La ganancia neta para el conjunto de la sociedad viene por otro lado. Esa es la diferencia de verlo como un negocio privado del capital a verlo como una inversión social.
Me parece que no me entendés. Yo no critiqué el resto del post (que leí completo) porque estaba de acuerdo en todo el resto. EXCEPTO en el tema de la crítica al Sistema Francés.
EliminarRespecto de lo del piso, sí lo hay (si es que sabés leer entre líneas): si la máxima relación cuota / ingreso es 40%, entonces para una cuota de $ 750 el ingreso mínimo es $ 1.875 (por poner un ejemplo). Fijate que en este caso, también el SF es más favorable, porque la cuota inicial es más baja que la del SA.
Pero decime una cosa, porque sigo sin entender... ¿las cuotas de los primeros 5 años son todas iguales? Entonces es sistema francés. Punto. Si no, discutimos.
Aclaración innecesaria: tanto en el SF como el SA los intereses son sobre saldo.
EliminarY otra cosa: soy contador, así que algo entiendo de finanzas. Por eso no sé si estás hablando de algún tema político que se me escapa.
Larreta está inidgnadisimo en tuiter dciendo que el gobierno les copio la "idea". IDEA!!!
ResponderEliminarSi, el agua tibia. Dan risa. Pibe, los gusanos te están echando a perder el tinglado, echales flit!!!. Un abrazo Peronista en este día (aunque ya terminó) de triste e indignado recuerdo.
Eliminarprof, como anda??, perdon que insista con el temita pero le hago una consulta simple: que conviene a la hora de querer cancelar un prestamo por el sistema frances? ya que hay un punto que los intereses son mas chicos que la amortizacion de capital. Espero respuesta! gracias
EliminarComo sabés no soy contador de modo que respondo por lo que he leído. Según esto, en el caso del sistema francés, si la tasa es fija, en ningún momento conviene cancelar el préstamo. En cambio si la tasa pactada es variable y se prevee un cambio drástico en ella se podría correr el riesgo de cancelar. El francés es el sistema más conveniente para los bancos porque siguen siendo dueños del 75% del bien hipotecado aún cuando uno lleva pagadas la mitad de las cuotas. Si se está o se piensa estar en condiciones de cancelar anticipadamente el sistema más conveniente sería el alemán. En Argentina el 99% de los préstamos se dan al SF, de modo que analizar el SA resulta puramente teórico.
Eliminarbuen día!!! estoy cursando cálculo financiero actualmente, y de los cuatro sistemas que aprendí (francés, alemán, americano, directo), el alemán se adecua mejor al bolsillo del prestatario; solo hay que hacer una tablita para darse cuenta. Y sí, acá en Argentina, (como no podía ser de otra forma) se utiliza el Francés porque importa al Sistema Financiero y no al usuario.
ResponderEliminarEste post es bastante antiguo, por lo que mi comentario es primero en referencia a aquella época:
ResponderEliminarEs OBVIO que el GCBA no podía ofrecer una línea de créditos como el Pro.Cre.Ar, ya que no contaba con la caja del ANSES. Se trabajó con el Banco Ciudad para ofrecer un crédito hipotecario un más conveniente que lo que había en plaza.
Por otra parte, actualmente tengo un crédito hipotecario del Banco Nación, por SF y tasa fija por 3 años (14%) y luego variable. En TODAS las cuotas se paga algo de capital: en las primeras poco capital, mucho interés; y en las últimas mucho capital, poco interés. Ese préstamo tiene la opción de adelantar cuotas, pero desde la subsiguiente hacia adelante y no desde la última hacia atrás. Por cada cuota que se adelante, sólo se paga el capital y no se paga el interés, con lo que se ahorra una suma importante de dinero. Probablemente sea más rentable poner el dinero del adelantamiento de cuotas en un plazo fijo a 20 años, e ir cancelando cuota a cuota sin adelantar, pero de ninguna manera PERDÉS adelantando. Ganás menos, pero no perdés.
Por otro lado, se llama "bastadeodio" y me parece que tenés bastante odio por Macri.
Chau.
No se dónde sacás que lo ODIO a Macri. Confundís crítica fundada -con la que podés no coincidir- que es algo que entra en la categoría de RAZÓN, con ODIO que es un sentimiento. Obviamente la ideología de Macri y sus acciones no me GUSTAN y las critico pero eso no implica ODIO, ese sentimiento empuja a desear eliminar lo que se odia.
EliminarEn cuanto a tu argumento, yo también pagué mi dpto por el SF, Y?. Eso no quita que PROCREAR FUESE un verdadero plan social de vivienda a tasa subsidiada y en cambio el plan Macri sea uno más en el mercado al que muy pocos pueden acceder, más ahora con los interese elevadísimos que instaló el Central. saludos